Bancassurance: an coincheap, an creat dlíthiúil, tuairimí agus peirspictíochtaí. Bancassurance sa Rúis

Córas baincéireachta cobhsaí - bunaithe ar shlándáil iomlán an stáit. Ceann de na luamháin a chuireann ar chumas a choinneáil ar an chineál a bhaineann le cobhsaíocht, is é a thabhairt isteach árachas éigeantach bainc. i gceist leis an gcóras de ghnáth obair in dhá threo: árachas ginearálta agus rioscaí baincéireachta díreach.

Bancassurance sa Rúis

Faoin coincheap ginearálta a mheastar árachas i gcoinne éigeandálaí foirgnimh, a bhfuil na bainc, maoin, bainc, trealamh gluaisteán, ar le forais airgeadais, an dliteanas sibhialta na n-úinéirí maoine i gcás chaillteanas tríú páirtithe. Chun an speiceas folaíonn sé freisin an t-árachas shóisialta na bhfostaithe (sláinte, pinsean, timpiste, srl).

An coincheap de bancassurance leor go forleathan. Má mheasamar a bheith anseo is é a chosaint ar an maoin bhainc, teicneolaíocht ríomhaireachta, trealamh leictreonach. Tá sé le tuiscint chomh maith agus calaois ríomhaire. Ba chóir Saineolaithe freisin na rioscaí a bhaineann le húsáid na cártaí plaisteacha agus iasachtaí, lena n-áirítear árachas iad féin ar tháirgí baincéireachta agus bogearraí.

Dá bhrí sin, áirítear an coincheap bancassurance an raon iomlán de na cineálacha árachais i réimse na idirghníomhú baincéireachta agus árachais institiúidí.

Cúiseanna comhair na bainc le cuideachtaí árachais

An gá atá le baint cuideachtaí árachais in earnáil na baincéireachta mar gheall ar chúiseanna éagsúla:

• an fhéidearthacht a laghdú cúlchistí na mbanc chun priacail;
• an cumas a fhoirmiú polasaí praghsála oibiachtúil na mbanc;
• laghdú ar an leibhéal na n-institiúidí airgeadais, na costais a bhaineann le cur i bhfeidhm rialú inmheánach;
• laghdú ar riosca clú na mbanc iad féin.

Tá Rannpháirtíocht na cuideachtaí árachais in earnáil na baincéireachta loighic chomh fada leis an cuideachtaí árachais nach bhfuil an costas na seirbhísí níos mó ná na buntáistí eacnamaíochta a gcuid oibre. Lena chois sin, is féidir le cuideachtaí unscrupulous rioscaí breise do na bainc a chruthú.

Reachtaíocht Rúisis agus ar an gcóras árachais baincéireachta

Leagadh Bunús dlí don bancassurance sa Rúis nuair a glacadh leis an gCód Sibhialta de Chónaidhm na Rúise. Is é an píosa is mó de reachtaíocht a rialaíonn an t-árachas agus bancassurance háirithe, i gCónaidhm na Rúise Chód Sibhialta. Is é an dara píosa reachtaíochta sa réimse seo ar an dlí 1992 "Ar árachais", a shainmhíníonn an coincheap, a chur ar aghaidh ceanglais do na rannpháirtithe na n-idirbheart, foirmeacha an réimse an dlí na slándála agus maoirseachta.

Tá dlíthe tábhachtacha chaidreamh sna hearnálacha sláinte agus pinsean árachais rialáil. Tá áit speisialta sa tsraith seo a chur ar dhlíthe 2003 agus 2004 a rialaíonn na ceisteanna amháin baincéireachta árachas: árachas taiscí daoine aonair 'agus an Banc na n-íocaíochtaí Rúise do dhaoine aonair a bhfuil a ranníocaíochtaí a bhí i mbainc theip.

Dá bhrí sin, is féidir linn a rá go bhfuil an bonn dlíthiúil árachais bainc i gCónaidhm na Rúise bunaithe ar chreat réasúnta rialúcháin lena rialaítear caidreamh dlíthiúil na árachaithe agus an t-árachóir. Mar sin, casadh sé amach a thógáil caidreamh comhpháirtíochta sibhialta na n-institiúidí airgeadais agus cuideachtaí árachais sa Rúis.

Gnéithe de bancassurance sa Rúis

Sa Rúis, ghlac chun cinn na hearnála baincéireachta ar siúl sa 90s an chéid seo caite, a ba chúis le teacht chun cinn ar roinnt de na gnéithe i an comhar idir na bainc agus cuideachtaí árachais. Ba bunchúiseanna an chomhoibrithe seo an gá atá le hoibriú le hiasachtaí fhadhb eisiúint ag institiúidí airgeadais. Le linn na tréimhse sin, tá bainc tús curtha chun árachas iad féin iasachtaí, aistriú an fhreagracht as filleadh ar an iasachtaí fhadhb, a bhfuil scair sa phunann iasachta iomlán ná thart ar seachtó faoin gcéad ar chuideachtaí árachais.

Ní gá bancassurance háirithe sa Rúis ar ceal na forálacha is tábhachtaí a chosaint ar na réimsí is mó brabúsach gníomhaíochta baincéireachta - iasachtú. rioscaí baincéireachta lá atá inniu sa árachas Rúise a bhaineann le iasachtaí morgáiste, mar gheall ar an leas na mbanc leis na tairbhithe. Go deimhin, sa chás sin, má theipeann ar an gcliant chun freastal dá oibleagáidí fiach, faigheann an institiúid airgeadais an méid iomlán na hiasachta. Baineann sé seo freisin i gcás ina árachais saoil an iasachtaí nuair a bheidh sé a bhás, agus an Ríocht Aontaithe ag an am céanna chun fiacha a íoc leis an mbanc. Lena chois sin, faigheann an institiúid airgeadais conarthaí coimisiún ar líon na bpríosúnach leis an gcuideachta árachais an bhainc chliaint.

Is é an duine aonair an ceann is tábhachtaí árachais taisce. Tar éis an tsaoil, ba mhaith le gach infheisteoir a bheith cinnte go mbeidh a chuid airgid a aisíoc. Ba cheart ionchas bancassurance bheith i bhforbairt an eitleáin ach idirbhearta taisce. Tá tionchar díreach acu ar chobhsaíocht shóisialta an ghné sin de chóras airgeadais. An cur chuige ráthaithe ar ais ar infheistíocht beag beann ar an force majeure chun cinn rannpháirtíocht níos mó an airgeadais phoiblí sa gheilleagar a sholáthraíonn a fhorbairt tuilleadh.

Chun an Rúis, tá an cineál seo árachais ar an mbealach is táirgiúla baincéireachta, córais árachais agus leis an ngeilleagar ina iomláine. Cruthú an Chiste Ráthaíochta Taiscí daoine nádúrtha agus a fheidhmiú - céim mhór i dtreo athchóiriú muinín an phobail.

taisceoir riosca árachais i gcás féimheachta de chuid forais airgeadais - seirbhís atá coitianta san Eoraip. Forbairt réimse seo sa Rúis. Tar éis an tsaoil, i mbaol is é sin ní hamháin bainc sin de chúram ar a gcuid airgid do chustaiméirí, ach freisin do dhaoine a infheistiú a gcuid coigilteas i airgid bhforas. maidir leis seo tá Árachas a saintréithe féin. Is féidir leis an banc féin a chosaint ó éilimh airgeadais sa chás go bhfuil roinnt cúiseanna a thabhairt ar ais an t-airgead i dtaisce éireoidh leo. Úsáideoirí, ina dhiaidh sin ní féidir, a bheith buartha faoi cad a bheidh ar an coigilteas a bheith caillte.

Beidh Ciorcal na gcustaiméirí bainc a bheith i bhfad níos mó má tá an institiúid airgeadais a árachú na príosúnaigh conarthaí taisce i gcás dócmhainneachta. Ar an drochuair, go dtí seo, nach bhfuil gach bainc baill den Chiste árachais taisce daoine nádúrtha. Lena chois sin, nach bhfuil gach cliant eolas ar an bhfíric go bhfuil a leithéid d'eagraíocht. Financial neamhlitearthacht - fadhb ollmhór do go leor daoine atá ag obair leis na bainc cheannais.

Is é ceann de na réimsí is mó ag forbairt go tapa cártaí árachais eisitheoirí. Is iad na príomhrioscaí sa réimse seo a bhrionnú, a thabhairt isteach go calaoiseach athruithe, caillteanais, goid.

éileamh Nach lú bancassurance ag na coireanna ríomhaireachta mar a thugtar air, lena n-áirítear cosaint córas ríomhaireachta, sonraí leictreonacha agus d'iompróirí araon. Tá árachas Bhainc faoi réir luach a bhíonn ar institiúidí airgeadais ar stóráil: airgead tirim, urrúis, clocha lómhara, miotail, agus seoda ealaíne eile.

Chomh maith leis sin go forleathan árachas dliteanais ghairmiúil na bhfostaithe bainc, a ligeann do chustaiméirí a chúiteamh na caillteanais fhulaing mar gheall ar na gníomhartha de chuid áirithe eacnamaithe institiúid airgeadais. Na conarthaí is coitianta curtha i gcrích i ndáil le cashiers agus áiritheoirí. Is féidir leis an ócáid árachaithe ina fhachtóir an duine, a léiriú i damáiste don chliant mar gheall ar an toimhde earráidí uimhríochtúil i ríomh an ráta malairte, íocaíochtaí úis, táillí bainc, damáiste maoine, etc.

Tá Cineálacha bancassurance éagsúla agus é ag brath ar an líon na n-oibríochtaí institiúid airgeadais. Gnólacht le comhpháirtí árachas gairmiúla is, in-chreidiúint muiníne.

Cad iad Baincéirí Bratphortach Banna?

Is iad Talamh an bunaitheoir a thabhairt isteach árachais bainc na rioscaí agus forbairt a cuid caighdeáin bhunúsacha na Stáit Aontaithe Mheiriceá. Dréachtaíodh an chéad polasaí árachais do rioscaí baincéireachta ann i bhfad i gcéin 1911. rioscaí cleachtas Domhanda bancassurance chuidigh leis an teacht chun cinn baincéireachta casta árachais.

Tá Bancassurance thar lear i gcrích tríd an gcóras árachais cuimsitheach de rioscaí bainc a dtugtar Baincéirí Bratphortach Banna. Cad a chiallaíonn sé do? árachas cuimsitheach ar rioscaí bainc atá leagtha amach unites dúinn cineálacha thuas de baincéireachta i beartas aonair. Formhór na dtíortha forbartha cloí le canónacha, ráthóirí leabaithe an American Association do na bainc Stát Aontaithe. A bhfíric a thug tús le forbairt árachas cuimsitheach, tá an polasaí árachais deartha i gcóras slándála comhtháite Mheiriceá go dtí an Chéad Chogadh Domhanda I, chinntigh an caipiteal bainc ó chaillteanais. Go dtí seo, níl ach na Stáit Aontaithe gach bliain i gcrích imréiteach ar a laghad dhá mhíle shealbhóirí polasaí bainc árachais cuimsitheach.

Baincéirí Blanket Banna maidir le Rúis

In ainneoin Rioscaí aitheantas idirnáisiúnta baincéireachta casta BBB árachais sa Rúis, ar an drochuair, tá sé i bhfad ó bheith go hiomlán agus tá acmhainneacht mhór le haghaidh forbartha. I bhfábhar chineál seo árachais ar an bhfíric go mbeadh an úsáid a bhaint leithéid de chóras a cheadú an earnáil baincéireachta de Chónaidhm na Rúise chun cloí le caighdeáin idirnáisiúnta. Seo, ar a seal, infheistíocht a mhealladh níos mó ó thar lear.

Mar sin féin, tá bancassurance sa Rúis nach mbaineann leis an bpacáiste BBB. Is é an chosaint maoine dliteanais, íogair agus conarthacha. Is-ordú seo mar gheall ar an ngá atá le réiteach níos mionsonraithe ar na saincheisteanna go leor agus ar chumas rialú éifeachtach rioscaí.

Lena chois sin, is é an t-árachas na fostaithe bainc 'dílseacht, .i chosaint na n-institiúidí airgeadais ó chaillteanais a hintinneach nó go neamhdheonach a chur faoi deara ar a Speisialtóir. In ainneoin an ábharthacht an árachais táirge seo, céad faoin gcéad réidh leis an duine fachtóir ní féidir é a a priori. doiciméid Cláraigh léir na féidearthachtaí idirghabháil an duine san institiúid baincéireachta Is deacair go leor. Éilíonn an cineál seo árachais institiúid bhaincéireachta chun pas a fháil an t-iniúchadh, a dhéanfaidh monatóireacht go sonrach ar an bhféidearthacht caillteanais a thabhú leo.

Ceann de na comhpháirteanna árachas cuimsitheach is árachas maoin BBB Bainc: taobh istigh, maoin shochorraithe, ealaín, airgead, urrús.

Soláthraíonn BBB freisin árachais in aghaidh caillteanais a thabhaigh an mBanc i gcur chun feidhme na n-oibríochtaí ar doiciméad brionnaithe. oibríochtaí den sórt sin roinnte ina dhá chineál: calaois le seiceálacha agus doiciméid choibhéiseacha; urrúis calaois (oibríochtaí le nótaí bainc brionnaithe).

Ceanglais maidir le conraitheoirí slándála faoi chuimsiú an BBB

Bunaithe ar an méid thuas, ba chóir é a thuiscint go bhfuil an BBB polasaí comhcheangailte árachais atá airgeadais, rioscaí breithiúnacha agus maoin na mbanc. Dá bhrí sin, rialaíonn an dlí de Chónaidhm na Rúise an réimse a chuireann an cineál seo árachais roinnt ceanglas ar fhoras creidmheasa ceadúnaithe chun seirbhísí baincéireachta a sheoladh. ní mór duit:

• sa chonradh árachais shonrú go léir na brainsí atá cumhdaithe ag an árachas;
• choinneáil i gcuimhne nach mbeidh an conradh a leathnú chuig na heagraíochtaí baincéireachta atá faoi úinéireacht i bpáirt ag an árachaí;
• mheas go bhfuil an ceart a éileamh le haghaidh teagmhas árachaithe ag an sealbhóir polasaí go heisceachtúil.

Ina dhiaidh sin, ní mór an t-árachóir a bheith ceadúnaithe chun árachas ar mhaoin na n-eintiteas dlíthiúil agus daoine aonair, chomh maith le rioscaí airgeadais agus gnó.

Saintréithe na rioscaí baincéireachta in ullmhú pholasaí árachais BBB

rioscaí Roinnte bunúsacha agus breise. I measc na príomhrioscaí traidisiúnta goid, damáiste do mhaoin agus ar an taobh istigh an bhainc mar gheall ar loitiméireacht nó damáiste d'aon ghnó ag tríú páirtithe. Áirítear leis seo freisin damáiste le linn iompair.

Smaoinigh ar rioscaí breise a bhaineann le sainaithint na ndoiciméad góchumtha ag árachóir tríú páirtí. Ach amháin i gcás cúiteamh a íoc as an pholasaí árachais comhtháite suas saincheisteanna a bhaineann le damáiste de threalamh ríomhaireachta, cláir ríomhaireachta, sonraí ríomhaireachta. I dtaca leis seo, bainc Rúisis, an cleachtas a cheannach polasaí árachais breise, a ceapadh chun a chlúdach na caillteanais árachaithe ó choireanna leictreonacha. bhfuil údar gníomh den sórt sin. Clúdaíonn an polasaí beagnach gach damáistí a chúisigh córais leictreonacha agus a gcuid sonraí. Nach gcumhdaítear leis an dliteanas árachais i leith aon chaillteanais árachaithe de bharr dóiteán, ionsaithe sceimhlitheoireachta.

Ní hionann do bhailíocht an chonartha árachais ar an BBB ar an meán ó bhliain amháin go cúig bliana.

fadhbanna árachais riosca baincéireachta

I dtaca leis an ngéarchéim eacnamaíoch tá sé roinnt gnéithe den bhaile árachais baincéireachta. Is féidir fadhbanna a réiteach. An chéad, ar cad iad na hathruithe tionchar na géarchéime, an praghas na bpolasaithe árachais. Maidir le rioscaí airgeadais, Tá méadú suntasach tagtha ar an costas an idirbhirt. Ag an am céanna is féidir leis an árachas maoin shochorraithe agus maoin dhochorraithe sa lá atá inniu a bheith an-saor.

Go traidisiúnta, an ghéarchéim tionchar dearfach ar an laghdú ar an méid an mhargaidh, ach lig sé freisin dó a fháil sláintiúil. Nach bhfuil cuideachtaí árachais polasaí solúbtha go leor maidir leis an ngá atá le polasaithe aonair a fhorbairt, a chaithfidh a chur san áireamh nuances áirithe de gach sealbhóir polasaí.

Tá forbairt bancassurance sa Rúis is féidir sa staidéar agus na fadhbanna thuas a réiteach.

An rogha árachóra do bhainc

Baineann eagraíocht bancassurance roghnú go cúramach árachais do chineál gníomhaíochta.

Tá na critéir is mó le haghaidh roghnú mar chomhpháirtí iontaofa do bhainc é a gcumas a íoc cobhsaí, an láithreacht de líonra réigiúnach fairsing, praghsáil inrochtana, an cumas a fhoirmiú théarmaí conartha solúbtha, taithí dtrioblóid-saor in aisce réiteach dearfach coimhlinte. Maidir le comhlacht comhar foirfe, am de réir tástála acmhainne. Ach amháin sa chás seo beidh an córas árachais bainc a bhunú i gceart.